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作者：劉乃佳，現(xiàn)就職于信美人壽相互保險社，健康服務(wù)部負責(zé)人。

2018年10月16日，由國內(nèi)首家壽險相互保險組織信美人壽相互保險社與互聯(lián)網(wǎng)巨頭螞蟻金服聯(lián)合推出的相互保險產(chǎn)品“相互?！痹谥Ц秾毜奈浵伇ｋU頻道上線，首日即獲得超百萬客戶加入，一個月的時間客戶數(shù)突破2000萬，一時間風(fēng)頭無倆。一年后的今天，由于監(jiān)管的叫停，“相互保”即將在2019年11月壽終正寢，它的升級產(chǎn)品“相互寶”用戶數(shù)則在2019年10月份已經(jīng)突破9000萬，即將迎來客戶數(shù)破億的歷史時刻?！跋嗷ケ！焙汀跋嗷殹钡降子惺裁磪^(qū)別，如此受到互聯(lián)網(wǎng)用戶追捧的“相互寶”是否就是相互保險呢？

一、相互保險的“前世”

相互保險是國際市場上成熟、主流的保險組織形式之一，已經(jīng)擁有數(shù)百年的發(fā)展歷史，其起源甚至早于股份制保險，迄今仍在全球保險業(yè)中占據(jù)重要地位。根據(jù)國際合作與相互保險聯(lián)盟（ICMIF）數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2016年底，全球相互保險實現(xiàn)保費收入1.3萬億美元，占全球保險市場份額為26.8%，覆蓋會員/保單持有人9.9億。全球相互保險機構(gòu)總資產(chǎn)達到8.3萬億美元。

相互保險起源于古代的互助團隊，早在古埃及時期，遠行的駱駝商隊就通過互助共濟來共擔(dān)風(fēng)險。古羅馬時期，出現(xiàn)了"格雷基亞"互助共濟組織，通常被認為是相互保險的萌芽。1756年，英國公平人壽保險公司成立，1778年，德國漢堡養(yǎng)老協(xié)會（Hamurgische Allgemeine Versorgungs-Arstalt）成立，這兩家相互保險組織通常被看做是現(xiàn)代相互保險公司形態(tài)的起源。

伴隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們對于保障需求越來越旺盛，相互保險也在19世紀迎來了快速發(fā)展。1820年，德國科達生命相互保險公司成立，美國在1843年也出現(xiàn)了第一家向公眾出售人壽保單的相互保險公司。1902年，日本第一生命相互保險公司成立。到了20世紀初期，由于股份制商業(yè)保險逐利的本性，銷售誤導(dǎo)、消費者利益受損等情況頻發(fā)，相互保險這種不以盈利為目的的互助組織形式越來越多地得到社會大眾的認同，全世界掀起了一個股份制商業(yè)保險向相互保險轉(zhuǎn)化的浪潮。到二十世紀90年代初期，迎來相互保險組織發(fā)展的高峰，相互保險在全球保險市場份額占比達到2/3，全球十家最大的保險公司中，相互制保險公司有六家。

進入二十一世紀之后，由于相互保險主要專注于保障型產(chǎn)品，而消費者在注重保障的同時更加關(guān)注投資收益，導(dǎo)致其不能滿足市場和客戶的需要，因此，市場上掀起了一波“去相互化”的浪潮，美國壽險相互保險的市場份額占比由1992年的41%降到了2014年的26%，在1997年至2001年期間，市場最大的幾家壽險公司中有5家從相互制轉(zhuǎn)變成了股份制。而在日本市場，壽險相互保險的市場份額由1992年的91%降到了2014年的41%。但在法國和德國市場，相互保險的市場份額在短暫下降后又明顯上升。

二、相互保險的“今生”---我國相互保險發(fā)展歷程

在中國保險市場，相互保險還是一個比較新的概念，雖然我國早在2005年就成立了首家相互保險公司---陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，但一直缺乏針對相互保險的監(jiān)管規(guī)則和指導(dǎo)意見，中國保險市場主體也基本上都是股份制保險公司。根據(jù)ICMIF數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國相互保險的市場份額只有 0.3%左右，遠低于相互保險26.8%的全球市場份額。

2015年1月，原中國保監(jiān)會正式發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，首次對相互保險和相互保險組織的概念進行了清晰界定，對相互保險組織的設(shè)立、組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)則、會員權(quán)利義務(wù)、監(jiān)督管理等內(nèi)容進行了明確規(guī)定，為中國相互保險的發(fā)展指明了方向。根據(jù)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》第二條的規(guī)定，相互保險是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。

2016年6月22日，原中國保監(jiān)會批準了信美人壽相互保險社、眾惠財產(chǎn)相互保險社和匯友建工相互保險社的籌建申請，至此，相互保險社作為一種全新的組織形式正式成為中國保險市場的組成部分，相互保險在中國市場也掀開了嶄新的篇章。

三、網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展催生了許多行業(yè)和領(lǐng)域的創(chuàng)新與發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助也是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而逐步興起的。2011年，張馬丁發(fā)起成立抗癌公社，是國內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)互助平臺。2014至2016年，隨著“新國十條”的出臺以及原中國保監(jiān)會《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》的頒布，憑借類相互保險的概念，網(wǎng)絡(luò)互助迎來爆發(fā)期，2016年更是被稱為網(wǎng)絡(luò)互助元年，夸克聯(lián)盟、水滴互助、眾托幫、輕松互助等近百家網(wǎng)絡(luò)互助平臺如雨春筍般涌現(xiàn)，并通過微信等社交工具實現(xiàn)廣泛傳播，參與人數(shù)快速增長。然而，隨著首批三家相互保險試點牌照的發(fā)放以及從2015年10月至2016年11月原中國保監(jiān)會連續(xù)三次對網(wǎng)絡(luò)互助計劃進行風(fēng)險提示，網(wǎng)絡(luò)互助計劃快速退潮，且呈現(xiàn)出用戶向幾個大的頭部平臺不斷集中的趨勢，除水滴、輕松等平臺用戶量持續(xù)快速增長外，其他平臺都面臨著客戶增長乏力的困境。

2018年10月，信美人壽相互保險社聯(lián)合螞蟻金服推出“相互?！?，在一個月的時間內(nèi)獲得了超過2000萬用戶加入，并在11月份升級為“相互寶”，轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)互助計劃，網(wǎng)絡(luò)互助再次成為熱點話題，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛對網(wǎng)絡(luò)互助表現(xiàn)出了興趣，互聯(lián)網(wǎng)出行平臺滴滴出行推出“點滴相互重大疾病互助計劃”、生活服務(wù)平臺“美團”推出了“美團互助”、網(wǎng)絡(luò)安全平臺360金融推出“360互助”、蘇寧金融推出“寧互助”等。

那么網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險到底是什么關(guān)系呢？

根據(jù)原中國保監(jiān)會2015年10月發(fā)布的《關(guān)于“互助計劃”等類保險活動的風(fēng)險提示》，互助計劃與相互保險經(jīng)營原理不同，大多數(shù)“互助計劃”只是簡單收取小額捐助費用，與保險產(chǎn)品存在本質(zhì)差異。2016年5月，中國保監(jiān)會在《保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計劃有關(guān)情況答記者問》中再次指出，“互助計劃非保險產(chǎn)品。相關(guān)互助計劃沒有基于保險精算進行風(fēng)險定價和費率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準備金，同時也沒有政府部門的嚴格監(jiān)管，在財務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證”。基于中國保監(jiān)會針對網(wǎng)絡(luò)互助的上述表態(tài)，目前各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺均明確提示：互助不是保險，加入網(wǎng)絡(luò)互助是一種單向的捐贈或者捐助行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)互助不是相互保險，只是一種互聯(lián)網(wǎng)的捐贈行為。相互保險是一種歷史悠久的保險產(chǎn)品形態(tài)，只是在我國還處于剛剛起步的發(fā)展階段，還面臨著法律法規(guī)不健全、監(jiān)管機制有效性不足、經(jīng)營模式不清晰等多方面的問題。但是發(fā)展相互保險，不僅是豐富和完善中國保險市場結(jié)構(gòu)的需要，也是保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，回歸“保險姓?！保瑢崿F(xiàn)保險普惠的重要途徑。因此，隨著各個相互保險組織的不斷實踐探索，我國相互保險法律法規(guī)的不斷健全，以及監(jiān)管模式的不斷優(yōu)化，相信相互保險一定會成為我國保險市場重要的組成部分，不斷滿足廣大人民群眾日益豐富的多層次保障服務(wù)需求。

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參考文獻：

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2、中國保監(jiān)會，2015：《關(guān)于“互助計劃”等類保險活動的風(fēng)險提示》，保監(jiān)會網(wǎng)站，http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5247/info3977859.htm。

3、中國保監(jiān)會，2016：《保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計劃有關(guān)情況答記者問》，中國政府網(wǎng)，http://www.gov.cn/xinwen/2016-05/04/content_5070187.htm。

4、ICMIF，（2017）， Global Mutual Maket Infographic（2017）.

5、姚慶海、宋占軍，2016：《相互保險的歷史與借鑒》，《中國金融》第24期。