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人身保險作為一種商業(yè)性經(jīng)營，不是萬能的，并不是一切人身風(fēng)險都能通過投保人身保險獲得保障。也就是說，存在一些保險公司不保的與人身有關(guān)的風(fēng)險。這些不保的風(fēng)險，約定在保險條款的“除外責(zé)任”或“責(zé)任免除”中。保險公司不保的風(fēng)險，或者是由于風(fēng)險過大，超出保險公司的承保能力，或者是由于如果承保，損害社會公共利益，還有的是由于在技術(shù)上有一定困難，如缺乏足夠的統(tǒng)計資料，無法估計保險事故發(fā)生的概率等。

因產(chǎn)品的不同，不保的風(fēng)險也會有差異。但下列幾項與人身有關(guān)的風(fēng)險，在絕大多數(shù)人身保險產(chǎn)品中是不保的。

(1)投保人或受益人故意造成被保險人死亡、傷殘(殘疾)或疾病。這對于被保險人來講可能是出于意外(被保險人并不知道，也不同意)，也屬于一種風(fēng)險，但如果保險公司承保，不利于被保險人的安全。

(2)被保險人故意犯罪或犯罪后拒捕造成的死亡或傷殘。如果保險公司承保此種故意犯罪引起的風(fēng)險，損害社會公共利益。

(3)被保險人故意自傷身體造成的傷殘。這屬于故意制造保險事故的行為，保險公司當(dāng)然不能承保。

(4)被保險人因服用、吸食或注射毒品造成的死亡、傷殘或疾病。雖然被保險人使用毒品的目的不是使自己死亡、傷殘或患有疾病，但這種行為不是社會公德支持的，而且使用毒品的人死亡、傷殘、疾病的概率明顯高于正常人群，所以保險公司不承保。

(5)被保險人在保險合同生效或復(fù)效兩年之內(nèi)自殺死亡。這是《保險法》禁止保險公司承保的。

(6)被保險人酒后駕駛機動車輛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛機動車輛、駕駛無有效行駛證的機動車輛造成的死亡、傷殘。這些行為違反交通法規(guī)，都是故意的，而且發(fā)生事故的概率很大，所以保險公司不予承保。

(7被保險人感染艾滋病毒(HIV呈陽性)或患艾滋病(AIDS)造成死亡。保險公司難以控制艾滋病風(fēng)險，所以一般不予承保。

(8)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂中造成的被保險人死亡、傷殘，核爆炸、核輻射或核污染造成的被保險人死亡、傷殘或疾病。因為戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射、核污染等一旦發(fā)生，會在較大范圍內(nèi)造成大量人員傷亡，保險公司一般沒有能力承保這類風(fēng)險。

上述風(fēng)險中，凡是法律明令禁止承?；虺斜p害社會公共利益的，是保險公司絕對不能承保的，而其他風(fēng)險，則是保險公司在一般情況下不予承保，但并不是絕對不能承保。例如，國外有的保險公司專門設(shè)計了承保艾滋病的保險產(chǎn)品。又如在伊拉克戰(zhàn)爭期間，如果某個記者要到戰(zhàn)區(qū)采訪，只要保險公司同意，就可以承保該記者由于戰(zhàn)爭造成的死亡、傷殘，因為保險公司并未承保大量當(dāng)?shù)鼐用?，能夠控制風(fēng)險。