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《投資時報》記者 田文會

　　金融業(yè)一直是互聯(lián)網(wǎng)巨頭和產(chǎn)業(yè)巨頭的“必爭之地”，而發(fā)力消費金融便是他們實現(xiàn)彎道超車的關(guān)鍵路徑。

　　擴內(nèi)需和促消費是中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改善的重要步驟，因此消費金融市場發(fā)展空間巨大。據(jù)相關(guān)消費信貸研究報告，2020年我國消費信貸余額將達到10萬億級規(guī)模。對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭和產(chǎn)業(yè)巨頭來說，空間巨大的消費金融恰恰是其可以揚長避短的金融發(fā)展最好領(lǐng)域。

　　據(jù)《投資時報》記者了解，無論是阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，中國移動等電信巨頭還是海爾等家電行業(yè)生產(chǎn)巨頭，都紛紛選擇將消費金融作為其深入金融領(lǐng)域的重要突破口。而今日頭條等獨角獸新貴則依托自身巨大流量攻城略地。

　　這些切入消費金融領(lǐng)域的重量級企業(yè)，其在消費金融的運作模式以及資金端、資產(chǎn)端和業(yè)務(wù)推廣等方面都不乏值得其他消費金融機構(gòu)借鑒的地方。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占流量入口

　　依托自身強大的流量入口，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭積極在消費金融領(lǐng)域攻城略地。

　　據(jù)螞蟻金服官網(wǎng)介紹，該公司是一家旨在為世界帶來普惠金融服務(wù)的科技企業(yè)，為全球消費者和小微企業(yè)提供安全、便捷的普惠金融服務(wù)。“消費者”排在“小微企業(yè)”之前，可見螞蟻金服對消費金融的重視。

　　螞蟻金服消費金融業(yè)務(wù)主要通過花唄、借唄來開展?；▎h有透支功能，借唄提供貸款服務(wù)，相應(yīng)的經(jīng)營主體分別為重慶兩家小貸公司。花唄和借唄通過發(fā)行ABS（資產(chǎn)支持證券）來獲得大量資金，以實現(xiàn)規(guī)模迅速擴張。2017年，上述兩家小貸公司的稅前利潤占螞蟻金服當年稅前利潤比例高至85%，消費金融成為螞蟻金服利潤來源的絕對主力。

　　2017年末，監(jiān)管新政要求“以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計算?！被▎h和借唄ABS發(fā)行規(guī)模遂驟降，需要尋求和擴大其資金來源。

　　今年5月29日，浙商銀行與螞蟻金服宣布開展戰(zhàn)略合作，合作領(lǐng)域就包括普惠金融。此前有報道稱，螞蟻金服正在申請消費金融牌照。不過還未見到螞蟻金服官方消息。

　　騰訊目前雖未將金融板塊拎出組建獨立公司，但金融在其布局中顯然是重要板塊。2019年一季度，騰訊控股金融科技及企業(yè)服務(wù)的收入同比增加44%至217.89億元，占總收入總額的比重為25%。

　　消費金融也是騰訊瞄準的目標，目前主要通過其旗下微眾銀行開展。微眾銀行的消費金融主要包括微粒貸、微車貸等。微粒貸通過同業(yè)輸入資金，建立“同業(yè)合作”聯(lián)貸平臺，與其他商業(yè)銀行合作，同時，還通過同業(yè)存單籌集資金。

　　作為電商巨頭，京東開展消費金融也具有天然優(yōu)勢。據(jù)了解，京東金融集團已完成在數(shù)字金融等三大領(lǐng)域的全面布局。京東金融先后推出白條、京東支付、京東小金庫，產(chǎn)品眾籌、小白卡、金條等創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)，全面涵蓋消費金融、支付、財富管理、眾籌、保險、證券等領(lǐng)域。

　　另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度旗下金融品牌為度小滿金融，旗下產(chǎn)品和服務(wù)包括有錢花、度小滿理財、度小滿錢包等。其中，列在首位的有錢花是度小滿金融旗下的信貸服務(wù)品牌，提供面向大眾的個人消費信貸服務(wù)。

　　360金融則是直接將其官網(wǎng)的宣傳詞標明為“領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺”。該公司旗下產(chǎn)品有360借條等。

　　除了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，獨角獸新貴也紛紛通過消費金融踏入金融領(lǐng)域。之前一直否認介入金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)新貴今日頭條最終也抵抗不住誘惑。頗受爭議的“放心借”即為今日頭條旗下提供個人消費借款服務(wù)的技術(shù)服務(wù)平臺，其通過智能算法為用戶推薦“高額低息”的正規(guī)持牌金融機構(gòu)。

　　運營商和家電巨頭積極滲透

　　通信行業(yè)運營商擁有海量客戶及其相關(guān)數(shù)據(jù)，大量的線上線下推廣渠道和線下網(wǎng)點，消費金融已成為其切入金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)板塊。

　　2018年末，中國移動通信集團有限公司下級公司全資子公司中移動金融科技有限公司揭牌。中國移動方面稱，希望打造國內(nèi)一流的“通信+消費+金融”綜合服務(wù)商，主要業(yè)務(wù)涵蓋融合支付、特色電商和金融科技三大板塊。

　　從中國移動的表述中，不難看出其通過通信相關(guān)業(yè)務(wù)場景切入消費金融，從而實現(xiàn)金融布局的意圖。中移電子商務(wù)有限公司運營的和包支付官網(wǎng)顯示，和包支付的金融服務(wù)提供互聯(lián)網(wǎng)理財、信用購機、消費貸款等服務(wù)。和包支付的主要信貸產(chǎn)品為“和包貸”，其中包括“號碼借”和“消費貸”。消費貸是多個地區(qū)的合約機分期業(yè)務(wù)，合作的資金方為其他金融機構(gòu)。

　　中國移動通信集團有限公司還通過下級全資子公司入股一家從事消費金融的中移金服（北京）科技有限公司，占股29%，為第二大股東。相關(guān)介紹顯示，中移金服為中國移動集團下屬金融科技公司，為移動用戶信用購機消費金融解決方案。

　　中國聯(lián)通(600050)的金融板塊依托第三方支付公司聯(lián)通支付有限公司的“沃支付”，拓展到消費信貸、“沃百富”理財、融資平臺“沃易融”、預(yù)授信產(chǎn)品“易借”等。

　　同時，中國聯(lián)通還與招行（含旗下公司）各持有招聯(lián)消費金融有限公司（下稱招聯(lián)消費金融）50%股權(quán)。背靠招行，招聯(lián)消費金融資金獲取也更為便利。2018年7月，招行批準給予招聯(lián)消費金融230億元同業(yè)綜合授信額度，授信期限一年。

　　中國電信金融板塊主要由甜橙金融統(tǒng)領(lǐng)。翼支付官網(wǎng)稱，天翼電子商務(wù)有限公司（下稱甜橙金融）是中國電信全資子公司，旗下?lián)碛幸碇Ц?、橙分期、甜橙保險等業(yè)務(wù)板塊。翼支付是甜橙金融核心品牌，橙分期是中國電信消費金融的具體實現(xiàn)方式。甜橙金融總經(jīng)理羅來峰曾表示，橙分期和整個中國電信主業(yè)有著高度融合。“這個產(chǎn)品未來會改變中國電信運營商用戶的消費特征?！?/p>

　　國美和蘇寧作為電器銷售業(yè)的兩位行業(yè)老大，也在不斷向金融領(lǐng)域滲透。

　　據(jù)國美控股集團介紹，國美金融為消費者、企業(yè)客戶提供覆蓋支付、消費金融、財富管理的綜合金融科技服務(wù)。國美金融消費金融產(chǎn)品具體包括美易分、美卡、美易房、美易車等。國美金融官網(wǎng)介紹稱，國美金融依托現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，緊繞核心零售生態(tài)圈，打造消費金融、供應(yīng)鏈金融、理財?shù)攘螽a(chǎn)品體系?？梢钥闯?，消費金融是國美金融的首要抓手。

　　蘇寧金融官網(wǎng)顯示，其產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋投資理財、保險、蘇寧卡、消費貸款、企業(yè)貸款等。蘇寧易購還持有蘇寧消費金融有限公司49%的股權(quán)，為最大股東。

　　電器生產(chǎn)巨頭海爾的金融模式又有另一番特色。據(jù)海爾集團官網(wǎng)介紹，海爾金控是海爾集團旗下物聯(lián)網(wǎng)金融平臺。其秉承海爾人單合一模式，致力于發(fā)展金融生態(tài)、生命生態(tài)兩大物聯(lián)網(wǎng)平臺。

　　其中，海爾金控的金融生態(tài)品牌為“萬鏈融通”。金融業(yè)務(wù)涉及財務(wù)公司、消費金融、融資租賃、金融保理、等領(lǐng)域。該公司堅持“產(chǎn)業(yè)為基、共創(chuàng)共享”理念，首創(chuàng)“產(chǎn)業(yè)投行”模式。融通科技與風控，鏈接金融與產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建起無邊界的萬鏈新生態(tài)。

　　《投資時報》記者注意到，海爾消費金融有限公司的最大股東為海爾集團公司，直接持股30%，同時海爾集團公司下級公司間接持有其19%的股權(quán)。

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