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來源：《國民防范重大疾病健康教育讀本》

每個家庭的財務(wù)狀況、成員結(jié)構(gòu)、風險承擔能力等均不相同，適合自己的保險產(chǎn)品才是最好的保險產(chǎn)品！

● 保險期間的選擇

重疾險按照保險期間可以分為定期重疾和終身重疾。定期重疾險的選擇很靈活，保險期限從一年到數(shù)十年不等，也可以是保到某個年齡，如70歲/80歲等。終身重疾險的保險期間為終身，就是保障被保險人一生。兩者之間如何做出選擇，還是得衡量自己的實際需求與支付能力。對于有長期保障需求的消費者來說，建議考慮投保終身重疾險，然后根據(jù)個人預算情況，選擇購買合適的保障額度。對于預算有限，同時又想擁有一定重疾保障的消費者來講，可以先投保定期重疾作為過渡，如一年期消費型重疾或者30年定期重疾等等。當然，在預算充裕以后，可根據(jù)已有保障情況適當加保終身重疾險，長短結(jié)合，兼顧人生不同階段需求。部分重疾險在滿足消費者重疾保障需求的同時，還設(shè)計有一定的身故保障，尤其是對終身重疾來講，如果客戶無疾而終，那么這份重疾險的身故保障還可以作為遺產(chǎn)或者通過指定受益人的方式留給后人。

● 交費期間的選擇

在相同的保障責任和保險期間前提下，交費期間越長，每期交費金額越低，但是累計總交費越多。所以在選擇交費期時，可以根據(jù)個人情況量力而行。在未來收入預期穩(wěn)定的前提下，可以選擇較長交費期限的重疾險，同時還可以搭配投保人豁免責任一起購買，這樣既可以減輕繳費壓力，降低經(jīng)濟負擔，還能充分發(fā)揮投保人豁免責任的保障功能，因為一旦觸發(fā)豁免責任，剩余未交保費消費者就不需要繼續(xù)交了，而保障仍然繼續(xù)有效。當然，保障期限的選擇并非越長越好，根據(jù)消費者個人年齡、收入情況酌情選擇，如果支付能力較強，又覺得太長的交費期比較麻煩，就可以選擇5年或者10年的交費，省卻很多年都要每年定期往扣款賬戶存錢的麻煩，累計交的總保費也是少于長期限交費的總保費的。

ü 一次性交費：躉交

ü 短交費期：3年/5年/10年

ü 長交費期：15年/20年/30年

● 病種數(shù)量的選擇

中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的重疾定義規(guī)范中納入的疾病，發(fā)病率總計超過95%，覆蓋了普通人一生當中絕大部分的重疾風險，也是目前絕大多數(shù)重疾保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障范圍。關(guān)注病種的“質(zhì)量”比關(guān)注病種的數(shù)量更有意義。

此外，在給孩子選擇重疾險時，除關(guān)注重疾數(shù)量外，還應重點關(guān)注少兒階段高發(fā)的疾病是否包含在內(nèi)。如重癥手足口病、嚴重肌營養(yǎng)不良，嚴重川崎病等疾病，都屬于少兒階段高發(fā)疾病，成人并不多見，卻占到了少兒重疾的25.4%，其中重癥手足口病占到了13.8%。

● 額外責任的選擇

重疾險的額外責任主要包括輕癥責任、多次給付和特定疾病額外給付三種。

總體來看，在基本保障責任相同的情況下，選擇的額外責任越多，被保險人的保障就越充足，但投保人需要交納的保費就越高。所以，消費者在購買重疾險時，是否選擇額外責任，選擇哪些額外責任，建議根據(jù)自身的實際需求和財務(wù)狀況進行判斷。

重疾責任的理賠門檻較高，要在患者病情十分嚴重時才能賠付。隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，疾病的檢出呈現(xiàn)早期化、輕度化的特點，客戶的病癥往往達不到重疾理賠的標準。輕癥責任的出現(xiàn)彌補了客戶病癥較輕時的保障缺失，對于消費者來講非常實在且有必要。同樣，輕癥責任的選擇也要優(yōu)先考慮輕癥病種的質(zhì)量而非數(shù)量。關(guān)注病種的質(zhì)量，也就是輕癥責任所包含的病種類型，比如有沒有包含理賠概率高的高發(fā)輕癥。同時，輕癥賠付比例以及是否包含輕癥豁免責任也需要消費者重點關(guān)注。

多次給付責任的意義在于，在患者罹患重疾且重疾預后較好的情況下，還可以繼續(xù)享有其他重疾保障，“賠了還可以再賠”。給孩子購買重疾險時，多次給付責任的意義更加突出。如果預算足夠，重疾險的基礎(chǔ)保額已經(jīng)投保了充分的保額，可以考慮附加多次賠付責任。但如果預算不足，建議還是首要關(guān)注首次賠付的保障額度。

特定疾病額外給付是指當重疾險的被保險人罹患特定疾病時，保險公司將給予額外的保險金給付，包括少兒特定疾?。ㄈ缟賰喊籽〉龋┍Ｕ辖?、女性特定疾?。ㄈ缛橄侔m頸癌等）保障金、男性特定疾病（如前列腺癌等）保險金、心腦血管特定疾病保險金等類型。特定疾病額外給付責任的增加可以為被保險人提供階段性、針對性的額外保障，也可以說是在一定程度上對不同性別、年齡客群的定制，被保險人可根據(jù)自己的身體狀況、人生規(guī)劃、預算情況等綜合考慮是否增加特定疾病保障。

● 增值服務(wù)的選擇

隨著保險和大健康市場的發(fā)展，保險產(chǎn)品不僅在保障功能上不斷地升級和優(yōu)化，其所提供的增值服務(wù)也在不斷地擴展和創(chuàng)新。這些增值服務(wù)在支持保險產(chǎn)品保障功能的同時，也極大地提升了出險前后的客戶體驗。目前，市場上常見的增值服務(wù)包括重疾綠色通道、線上問診、多學科會診、二次診療意見、海外醫(yī)療、惡性腫瘤特藥、就醫(yī)陪同、心理咨詢、重疾護理等。客戶在重點關(guān)注保險產(chǎn)品保障責任的同時，也可以對相關(guān)增值服務(wù)進行了解。

◆ 重疾綠色通道：重疾綠色通道是指被保險人罹患重疾后，可通過保險公司的綠色通道服務(wù)申請到優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，確保重疾治療的水平和時效性。根據(jù)保險產(chǎn)品的約定，綠色通道通常會約定具體到門診、住院、手術(shù)的預約，以及承諾提供的次數(shù)、醫(yī)院范圍、專家級別等。

◆ 線上問診：線上問診是隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療發(fā)展所產(chǎn)生的新興增值服務(wù)，被保險人可以通過線上的方式，同專業(yè)的醫(yī)療人員進行初步、簡潔的醫(yī)療咨詢。對于感冒、腹瀉等日常小病，患者可以通過簡單的線上問診替代繁瑣的醫(yī)院就醫(yī)獲得治療方案，能夠大幅節(jié)省患者的時間和精力；對于確實需要前往醫(yī)院就診的客戶，也可以通過線上問診初步了解自身病情，為后續(xù)醫(yī)院就醫(yī)提供專業(yè)指導，減少“有病亂投醫(yī)”的情況。

◆ 多學科會診：多學科會診是指在被保險人病情相對復雜或需要更專業(yè)治療方案時，由不同學科專家形成相對固定的專家組，通過定期、定址的會議，提出綜合診療意見的治療方式。多學科會診能夠向患者提供更系統(tǒng)、有效和經(jīng)濟的治療方案，從而延長患者的生存時間，提高患者的生活質(zhì)量。多學科會診可以借助不同領(lǐng)域醫(yī)療專家的優(yōu)勢，形成一個對疾病多角度全方位的診療視角，擺脫單一科室主治醫(yī)師的視野邊界，幫助患者制定更適合自身的治療方案。

◆ 二次診療意見：二次診療意見是指在被保險人罹患疾病并已經(jīng)獲得診斷（也就是第一診療意見）的基礎(chǔ)上，根據(jù)之前的問診記錄及影像學、實驗室檢查結(jié)果，咨詢國內(nèi)甚至全球頂尖級醫(yī)療機構(gòu)，提供專業(yè)書面醫(yī)療建議，幫助患者判斷第一診療意見的合理性。二次診療意見既可僅限于某個特定?？频膶＜页鼍?，也可由多學科專家組聯(lián)合出具。

◆ 海外醫(yī)療：海外醫(yī)療是指被保險人病情需要赴海外醫(yī)療機構(gòu)進行醫(yī)治時，向被保險人提供醫(yī)療機構(gòu)申請、簽證申請、住宿安排、同行翻譯、陪同就醫(yī)等服務(wù)。

◆ 惡性腫瘤特藥服務(wù)：惡性腫瘤特藥是近年來技術(shù)發(fā)展較快的惡性腫瘤治療方式，本身具有藥品庫存少、價格高、慈善贈藥申請繁瑣等特點。保險提供的惡性腫瘤特藥服務(wù)可以給予被保險人藥品咨詢、藥品購買、藥源保證、送藥上門、慈善贈藥協(xié)助申請等便利，確保藥品的可得性和用藥的持續(xù)性。

◆ 就醫(yī)陪同：就醫(yī)陪同是指在被保險人罹患重疾需要就醫(yī)時，保險公司服務(wù)人員陪同被保險人前往醫(yī)院就診的增值服務(wù)。該服務(wù)可以優(yōu)化被保險人的就醫(yī)體驗，簡化保險使用流程，同時也能夠給予被保險人極大的心理支持。

◆ 心理咨詢：心理咨詢是指在被保險人罹患重疾后，保險公司向被保險人提供心理學專業(yè)人員的指導，以協(xié)助被保險人以更積極的心態(tài)面對治療和康復，幫助被保險人更好地適應生活狀態(tài)改變的增值服務(wù)。

◆ 重疾護理服務(wù)：重疾護理服務(wù)是指保險公司在被保險人由于罹患重疾導致生活能力暫時喪失時，向被保險人提供其在住院期間或出院后的護理服務(wù)，以幫助患者順利渡過疾病康復期的增值服務(wù)。該類服務(wù)的內(nèi)容通常包括：院內(nèi)護理、出院安排、術(shù)后恢復、疼痛管理、康復訓練等。