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從2000年，中國就進(jìn)入老齡化社會(huì)，目前是全世界老年人數(shù)量最多，老齡化進(jìn)度最快，但當(dāng)前老齡化程度不算最高，不久的將來，可能成為老齡化程度最高的國家。

老齡化必然會(huì)帶來一系列的社會(huì)問題，我們需要積極應(yīng)對(duì)。其實(shí)，黨中央、國務(wù)院極其重視老齡工作，也進(jìn)行了戰(zhàn)略部署。比如，“十四五”規(guī)劃綱要明確提出，“實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略”，是要積極應(yīng)對(duì)，不是消極、被動(dòng)應(yīng)對(duì)。應(yīng)對(duì)老齡化，需要采取很多措施，做很多工作，一方面是發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，如養(yǎng)老服務(wù)業(yè)（要建立養(yǎng)老設(shè)施，增加養(yǎng)老護(hù)理及陪護(hù)人員，提供旅居康養(yǎng)等服務(wù)），要有醫(yī)療保障，要生產(chǎn)老年用品，還要對(duì)原有一些設(shè)施進(jìn)行適老化改造（包括公交、無電梯樓房、老年版APP等）。另一方面就是養(yǎng)老金融，養(yǎng)老金融解決資金來源問題。

第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。2022年，全國基本養(yǎng)老參保人數(shù)達(dá)10.5億人（城鎮(zhèn)職工5.0億人，城鄉(xiāng)居民5.5億人），這是全世界最龐大的基本養(yǎng)老體系，具有廣泛性、普及性，但待遇不是很高。

第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金。2022年，企業(yè)年金的參加職工達(dá)2875萬人，職業(yè)年金未公布參加人數(shù)，但職業(yè)年金基金投資運(yùn)營規(guī)模達(dá)1.79萬億元。其中，從管理企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)數(shù)量、職工人數(shù)、資產(chǎn)管理數(shù)量來看，保險(xiǎn)業(yè)都占了50%以上，保險(xiǎn)業(yè)由于其專業(yè)服務(wù)占據(jù)了企業(yè)年金的大半壁江山。

第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金，包括其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。黨中央、國務(wù)院非常重視第三支柱建設(shè)，發(fā)布了很多文件。比如，2017年6月，發(fā)布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》（國辦發(fā)〔2017〕59號(hào)），提出“到2020年，基本建立運(yùn)營安全穩(wěn)健、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務(wù)領(lǐng)域較廣、專業(yè)能力較強(qiáng)、持續(xù)適度盈利、經(jīng)營誠信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)定支持者?！?023年，回頭來看，這個(gè)目標(biāo)還沒有實(shí)現(xiàn)，甚至可以說，差距還不小。

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為什么發(fā)展不起來？我們說缺少稅收支持政策。2018年4月，財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)等五部門發(fā)布《關(guān)于開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（財(cái)稅〔2018〕22號(hào)），自2018年5月1日起，在上海市、福建?。ê瑥B門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)實(shí)施個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。截至2021年底，累計(jì)保單5.2萬件，保費(fèi)6.29億元，發(fā)展并不盡人意。

2021年5月，《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕57號(hào)）發(fā)布，自2021年6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。截至2022年7月末，保單累計(jì)近21萬件，保費(fèi)約23.5億元。沒有稅收優(yōu)惠政策，但是由于產(chǎn)品本身獲得投保人的認(rèn)可，反而發(fā)展的更快一些。

在養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)改革方面，銀保監(jiān)會(huì)于2021年出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》，明確要求養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)守定位，深化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步聚焦養(yǎng)老主業(yè)發(fā)展。同時(shí)，2022年銀保監(jiān)會(huì)批設(shè)了國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司，該公司定位于專業(yè)型養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

2022 年 4 月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（國辦發(fā)〔2022〕7號(hào)），個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。個(gè)人養(yǎng)老金包括儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，按照國家有關(guān)規(guī)定都享受稅收優(yōu)惠政策。稅延優(yōu)惠擴(kuò)大到符合條件的所有個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品。與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、公募基金發(fā)展迅速，都是近千億的規(guī)模。金融機(jī)構(gòu)“同臺(tái)競(jìng)技”，保險(xiǎn)業(yè)要有緊迫感。

發(fā)展養(yǎng)老金融，需要人才。通過剛才的項(xiàng)目宣傳片，我們可以看到，CICE項(xiàng)目執(zhí)行單位在教材開發(fā)、考試組織、市場(chǎng)推廣等方面進(jìn)行了20多年的耕耘、打拼，積淀了深厚的基礎(chǔ)。現(xiàn)在與時(shí)俱進(jìn)，又開發(fā)了養(yǎng)老金融規(guī)劃師，很有必要，意義重大，也影響深遠(yuǎn)。

養(yǎng)老金融規(guī)劃師課程的開發(fā)，應(yīng)該是以保險(xiǎn)業(yè)為根基，但同時(shí)不要固守于保險(xiǎn)，要有開放的心態(tài)，如果固守，發(fā)現(xiàn)最后就是什么都守不住。要積極進(jìn)取，面向參與個(gè)人養(yǎng)老金融的各個(gè)業(yè)態(tài)的人員，包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，包括中介機(jī)構(gòu)和靈活就業(yè)者。