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2019年12月23日  來源：經(jīng)濟日報

 摘要

【優(yōu)化險企負債結(jié)構(gòu) 中短存續(xù)期兩全保險產(chǎn)品松綁】5年期以下兩全保險產(chǎn)品的年度規(guī)模保費應(yīng)控制在公司上年度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者的1倍以內(nèi)，且占公司年度規(guī)模保費比例不得超過20%。（經(jīng)濟日報）

 5年期以下兩全保險產(chǎn)品的年度規(guī)模保費應(yīng)控制在公司上年度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者的1倍以內(nèi)，且占公司年度規(guī)模保費比例不得超過20%。

 在低利率的背景下，3年至5年期兩全保險與銀行理財等產(chǎn)品相比并不具備顯著優(yōu)勢。

 近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范兩全保險產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，明確兩全保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以5年期及以上業(yè)務(wù)為主。因流動性管理或者資產(chǎn)負債匹配管理需要，保險公司可以開發(fā)設(shè)計保險期間為5年期以下的產(chǎn)品，但不得短于3年。

 與此同時，《通知》規(guī)定兩全保險產(chǎn)品的保險期間應(yīng)當(dāng)與實際存續(xù)期一致。禁止通過保單質(zhì)押貸款、部分領(lǐng)取等條款設(shè)計，或者通過退保費用、持續(xù)獎勵等產(chǎn)品定價參數(shù)設(shè)計改變保險產(chǎn)品實際存續(xù)期間，也不得通過調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式，變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價值。而且，對5年期以下兩全保險產(chǎn)品實施額度和比例控制。規(guī)定保險公司5年期以下兩全保險產(chǎn)品的年度規(guī)模保費應(yīng)控制在公司上年度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者的1倍以內(nèi)，且占公司年度規(guī)模保費比例不得超過20%。

 對此，銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，《通知》在規(guī)范保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的基礎(chǔ)上，適度放開5年期以下兩全保險產(chǎn)品，有利于保險公司進一步豐富保險產(chǎn)品供給，滿足保險消費者的真實需求，也有利于保險公司優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，防范利率風(fēng)險。

 雖然監(jiān)管允許險企開發(fā)設(shè)計3年至5年期兩全保險產(chǎn)品，但并不意味是鼓勵發(fā)展中短存續(xù)期產(chǎn)品。據(jù)悉，《通知》明確保險公司銷售5年期以下兩全保險產(chǎn)品，應(yīng)保持綜合償付能力充足率不低于120%。綜合償付能力充足率低于120%時，保險公司應(yīng)立即停止銷售5年期以下兩全保險產(chǎn)品。此外，保險公司開發(fā)設(shè)計5年期以下兩全保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)經(jīng)董事會審議并通過。董事會審議應(yīng)當(dāng)形成書面決議，列明銷售該產(chǎn)品的原因，以及未來3年該產(chǎn)品計劃銷售額度和預(yù)計費差損金額。

 險企適度銷售3年至5年期兩全險，能夠幫助公司減輕現(xiàn)金流壓力，滿足資產(chǎn)負債匹配管理需要。有市場分析指出，目前市場利率持續(xù)下滑，保險公司面臨利差損風(fēng)險，在這種情況下，中短存續(xù)期產(chǎn)品相對更能有效控制利差損風(fēng)險。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，對于消費者來說，在低利率的背景下，3年至5年期兩全保險與銀行理財?shù)犬a(chǎn)品相比并不具備顯著優(yōu)勢，而且《通知》強調(diào)保險公司不得接受投保人使用信用卡透支等借款方式支付5年期以下兩全保險產(chǎn)品保費及償還保單質(zhì)押貸款。

 值得注意的是，《通知》還要求保險公司應(yīng)當(dāng)加強兩全保險產(chǎn)品的銷售管理，如實、準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，不得以其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售兩全保險產(chǎn)品，不得將保險產(chǎn)品利益與其他金融產(chǎn)品收益進行片面不實比較，不得對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾或變相承諾保證收益，不得在任何時間節(jié)點、通過任何方式發(fā)布拼噱頭、博眼球和炒停產(chǎn)品等不實信息誤導(dǎo)消費者。